Trabajando y Ahorrando

De donde viene el dinero de los bancos? (español)

2008-10-09T13:32:00.003-05:00

Encontré el video traducido a español. Algunas cosas siempre se pierden en el cambio de lengua asi que dejo el original como referencia abajo...

De donde viene el dinero de los bancos? (Ingles)

2008-10-09T13:25:00.002-05:00

Continuando el post anterior...

La Crisis Financiera Internacional Explicada...

2008-10-09T13:02:00.009-05:00

Interesante (aunque larga) reseña de los acontecimientos recientes en la economía mundial. No tengo datos del autor, pero creo que la mayoria de lo que presenta es correcto. Espero le sirva a los interesados.

Antecedentes:

2001: Explosión de la burbuja Internet. 2005-2007: La Reserva Federal baja el precio del dinero del 6.5 % al 1 %.

Con una tasa de interés para hipotecas tan baja, despega el “boom” inmobiliario. En 10 años, el precio real de las viviendas se multiplica por dos en Estados Unidos.

Empieza el problema

Lo que para un pequeño inversionista norteamericano es una bendición, es decir, el poder comprar una segunda o tercera vivienda a una tasa de interés realmente baja, para un banquero se vuelve un dilema de rentabilidad, pues aunque coloque muchos créditos, sus ingresos promedio por el cobro de intereses baja.

Ante esta particular paradoja, a más de algún banquero en Estados Unidos se le ocurrió lo siguiente:

Dar préstamos más arriesgados (por los que cobrarían más intereses), y
Compensar el bajo margen aumentando el número de operaciones (1000 x poco es más que 100 x poco)
En cuanto a lo primero, es decir dar créditos más arriesgados, decidieron:
Ofrecer hipotecas a un nuevo tipo de clientes llamados los “NINJA” (que en el argot bancario americano significa no income, no job, no assets). O sea personas sin ingresos fijos, sin empleo fijo y sin garantías reales.
Cobrarle al NINJA más intereses, pues obvio, había más riesgo
Aprovecharse del boom inmobiliario.
Además, llenos de entusiasmo, decidieron conceder créditos hipotecarios por un valor superior al valor de la casa que compraba el NINJA. De acuerdo a las tendencias del mercado, esa casa, en pocos meses, valdría más que la cantidad dada en préstamo. Además, como la economía americana iba muy bien, el deudor hoy insolvente podría encontrar mañana trabajo y pagar la deuda sin problemas.
A este tipo de hipotecas, les llamaron “hipotecas subprime”. Nota: Se llaman “hipotecas prime” las que tienen poco riesgo de impago (no ser pagadas). Se llaman “hipotecas subprime” las que tienen más riesgo de impago (no ser pagadas).
Todo este planteamiento funcionó bien durante algunos años. En todo este tiempo, los NINJA iban pagando los plazos de la hipoteca y además, como les habían dado más dinero del que valía su nueva propiedad, bien galán se habían comprado carro nuevo, habían hecho remodelaciones en la casa y se habían ido de vacaciones con la familia. Todo ello seguramente pagando a plazos y con el dinero de más que habían recibido del banco.

En cuanto a lo segundo, es decir aumentar el número de operaciones:

Como los Bancos se vieron de repente dando muchos préstamos hipotecarios a la vez, notaron que se les acababa el dinero. La solución fue muy fácil: acudir a Bancos extranjeros para que les prestaran dinero ¡ para algo está la globalización !

Con ello, el dinero que ahora en la mañana depositó un simple taxista inglés en su Caja de Ahorros en Londres (llamémosle Peter) puede estar esa misma tarde en Illinois, porque allí hay un Banco al que su Caja de Ahorros le ha prestado su dinero para que a su vez se lo preste a un NINJA !

Por supuesto, el NINJA de Illinois no sabe que el dinero le llega desde Londres y mucho menos Peter sabe que su dinero, depositado en una entidad seria como es su Caja de Ahorros, empieza a estar en un cierto riesgo. Tampoco lo sabe el Presidente de la Caja de Ahorros donde Peter deposita sus dineritos. Es más, el Presidente piensa que el "Bank of Illinois" es una institución seria con la que da gusto trabajar. Probablemente tampoco lo sabe el Gerente de la sucursal de la Caja de Ahorros de donde Peter es cliente. A lo sumo sabrá que el banco que el representa tiene invertida una parte del dinero de sus ahorrantes en un Banco importante de Estados Unidos.

Primer comentario:

Hasta aquí, todo está muy claro y también está claro que cualquier persona con sentido común, aunque no sea un especialista financiero, puede pensar que si algo falla, el golpe puede ser importante.

Segundo Comentario

La globalización tiene sus ventajas, pero también sus inconvenientes y sus peligros. La gente de la Caja de Ahorros en Londres no sabe que está corriendo un riesgo en Estados Unidos y cuando empieza a leer que allí se dan hipotecas subprime, piensa: “¡ Qué locuras hacen estos gringos !”

Además, resulta que existen las “Normas de Basilea”, que exigen a los Bancos de todo el mundo que tengan un Capital mínimo en relación con sus Activos. Simplificando mucho, el Balance del Banco de Illinois es:

ACTIVO PASIVO
Dinero en caja Dinero que le han prestado otros bancos
Créditos concedidos Capital y reservas
Total X Millones X Millones

Las Normas de Basilea exigen que el Capital de ese Banco no sea inferior a un determinado porcentaje del Activo.

Entonces, si el Banco está pidiendo dinero a otros Bancos y dando muchos créditos, el porcentaje de Capital sobre el Activo de ese Banco baja y no cumple con las citadas Normas de Basilea.

Nace un nuevo problema

Algún avispado recordó las ventajas de la Titularización: El Banco de Illinois “empaqueta” las hipotecas -prime y subprime- en paquetes que se llaman MBS (Mortgage Backed Securities, o sea, Obligaciones Garantizadas por Hipotecas). O sea, donde antes tenia 1.000 hipotecas “sueltas”, dentro de la Cuenta “Créditos concedidos”, ahora tiene 10 paquetes de 100 hipotecas cada uno, en los que hay, como en la Viña del Señor, de todo, bueno (prime) y malo (subprime). El Banco de Illinois busca compradores para esos 10 paquetes:

¿Dónde va el dinero que obtiene por esos paquetes?

Va al Activo, a la Cuenta de “Dinero en Caja”, que así aumenta, disminuyendo por el mismo importe la Cuenta “Créditos concedidos”, con lo cual la proporción Capital/Créditos concedidos mejora y el Balance del Banco cumple con las Normas de Basilea. Hasta aquí todo bien.

¿Quién compra esos paquetes para que el Banco de Illinois “mejore” su Balance de forma inmediata?

¡Muy buena pregunta! El Banco de Illinois crea unas entidades filiales, los “Conduits” que no son Sociedades, sino Trusts o Fondos, y que por ello no tienen obligación de consolidar sus Balances con los del Banco matriz. Es decir, de repente, aparecen en el mercado dos tipos de entidades:

El Banco de Illinois, con la cara limpia

El Chicago Trust Corporation (o el nombre que le quiera poner), con el siguiente Balance:
ACTIVO PASIVO
Los 10 paquetes de hipotecas Capital: lo que ha pagado por esos paquetes

Tercer comentario

Si cualquier persona que trabaja en la Caja de Ahorros en Londres, desde el Presidente al Gerente de la sucursal de Peter, supieran algo de esto, se hubieran afligido. Pero como no sabían, todos hablan en las juntas semanales y mensuales de sus inversiones internacionales, de las que no tienen la más mínima idea.

¿Cómo se financian los Conduits? En otras palabras, ¿de dónde sacan dinero para comprar al Banco de Illinois los paquetes de hipotecas?

Respuesta, de varios sitios:
Mediante créditos de otros Bancos
Contratando los servicios de Bancos de Inversión que pueden vender esos MBS a Fondos de Inversión, Sociedades de Capital Riesgo, Aseguradoras, Financieras, Sociedades patrimoniales de una familia, etc.
Cuarto Comentario

La bola sigue haciéndose más grande.

Quinto Comentario

Nótese como el riesgo se va acercando a las familias de a pie, porque igual que Peter y animado por los promotores comerciales de la caja de Ahorros de Londres, cualquiera va y mete su dinero en un Fondo de Inversión americano!

Continuamos con la historia

Nunca nadie debe dudar de la honorabilidad de los banqueros, profesionales sabios que saben como cuidar nuestros ahorros. Es más, para ser “financieramente correctos”, los Conduits o MBS tenían que ser bien calificados por las Agencias de Rating.

Estas dan calificaciones en función de la solvencia, liquidez, etc. Estas calificaciones dicen: “a esta empresa, a este Estado, a esta organización se le puede prestar dinero sin riesgo”, o simplemente “tengan cuidado con estos otros, porque se arriesga usted a que no le paguen”.

Nota: Se incluye aquí lo que significa la palabra “Rating”: Calificación crediticia de una Compañía o una Institución, hecha por una agencia especializada.

En términos generales los niveles son: AAA (el máximo), AA, A, BBB, BB, C y D (son muy malos).

En términos generales un Banco grande suele tener un rating de AA, un banco mediano, un rating de A

Las Agencias de rating calificaban a los Conduits (Fondos de Inversión, Trust Funds, etc.) y a las emisiones de MBS (Mortgage Backed Securities) con estas calificaciones o les daban otros nombres, más sofisticados y sexys, pero que, al final, dicen lo mismo. les llamaban:

Investment grade a los MBS que representaban hipotecas prime, o sea, las de menos riesgo (serían las AAA, AA y A)

Mezzanine, a las intermedias (suponemos que las BBB y quizá las BB)

Equity, a las de alto riesgo de impago, es decir a las malas, o sea, a las subprime, que, en todo este relajo, son las grandes protagonistas.

Y sigue la historia…

Los Bancos de Inversión colocaban fácilmente las mejores MBS (investment grade) a inversores conservadores, obviamente a intereses bajos.

Otros administradores de Fondos, Sociedades de Capital Riesgo, etc., más agresivos preferían a toda costa rentabilidades más altas, es decir más riesgosas. Entre otras razones por que los “traders”, los gerentes y los directores cobran sus bonos anuales en función de la rentabilidad obtenida.

Nos quedan los MBS muy malos. Como venderlos sin que se note el riesgo tan alto que tienen en si mismos ?

Sexto Comentario:

La cosa se complica y, por supuesto, los de la Caja de Ahorros en Londres siguen haciendo declaraciones felices y contentos, hablando de la buena marcha de la economía y hasta de las obras de beneficencia que hacen en la comunidad.

Seguimos…

Algunos Bancos de Inversión lograron, de las Agencias de Rating una recalificación. (un re-rating, palabra que no existe pero que nos servirá para ir entendiendo el asunto)

El “re-rating” es un invento para subir el rating de los MBS malos, que consiste en:

Estructurarlos en tramos, a los que les llaman "Tranches" ordenando, de mayor a menor, la probabilidad de un impago, y con el compromiso de priorizar el pago a los menos malos.

Es decir:

Yo compro un paquete de MBS, en el que me dicen que los tres primeros MBS son relativamente buenos, los tres segundos, muy regulares y los tres terceros, francamente malos. Esto quiere decir que he estructurado el paquete de MBS en tres “tranches”: el relativamente bueno, el muy regular y el muy malo.

Me comprometo a que si no paga nadie del tranche muy malo (o como dicen estos señores, si en el tramo malo incurre en "default"), pero cobro algo del tranche muy regular y bastante del relativamente bueno, todo irá a pagar las hipotecas del tranche relativamente bueno, con lo que, automáticamente, este tranche podrá ser calificado de AAA.

Séptimo Comentario

Algunos especialistas empiezan a llamar a estas operaciones "magia financiera”

Para acabar de complicar las cosas para los depositantes como Peter, estos MBS ordenados en tranches fueron rebautizados como CDO (Collateralized Debt Obligations, u Obligaciones de Deuda Colateralizada). Igual se les podía haber dado cualquier otro nombre mas exótico.

No contentos con lo anterior, los magos financieros crearon otro producto importante: los CDS (Credit Default Swaps) En este caso, el adquirente, el que compraba los CDO, asumía un riesgo de impago por los CDO que compraba, cobrando más intereses. O sea, compraba el CDO y decía: “si falla, pierdo el dinero. Si no falla, cobro más intereses.”

¡Siguiendo con los inventos, se creó otro instrumento, el Synthetic CDO, el cual muchos aun no descifran, pero que daban una rentabilidad sorprendentemente más elevada!!

Más aún: aquellos que compraban los Synthetic CDO podían comprarlos mediante créditos bancarios muy baratos. El diferencial entre estos intereses muy baratos y los altos rendimientos del Synthetic hacía extraordinariamente rentable la operación.

Se me olvidaba, la gran mayoría de estos instrumentos de inversión, tan riesgosos pero tan rentables a la vez, fueron asegurados por empresas de reconocido prestigio y trayectoria. Esto con el fin de “proteger al inversionista” Bienvenida a la fiesta AIG !

Al llegar aquí y confiando en que no estemos tan enchibolados, vale la pena recordar una cosa que es posible que se nos haya olvidado a estas alturas: el hecho de que toda la complejidad de las operaciones descritas está basada en que los NINJA pagarán sus hipotecas y que el mercado inmobiliario norteamericano seguirá subiendo.

Pero………

A principios de 2007, los precios de las viviendas norteamericanas empezaron a bajar.

Muchos de los NINJA se dieron cuenta de que estaban pagando por su segunda o tercera casa más de lo que ahora valía y decidieron o no pudieron seguir pagando sus hipotecas.

Automáticamente, nadie quiso comprar MBS, CDO, CDS, Synthetic CDO y los que ya los tenían no pudieron venderlos.

Todo el montaje se fue hundiendo y un día, el Gerente de la caja de Ahorros en Londres llamó al pobre Peter para decirle que bueno, que su dinero se había esfumado, o en el mejor de los casos, había perdido un 60 % de su valor.

Octavo comentario

¡Todos a tratar de explicarle al pobre Peter lo de los NINJA, lo de su dinero en el Bank of Illinois y la Chicago Trust Corporation, lo de los MBS, CDO, CDS, y los Synthetic CDO’s !!!

Sin embargo hay algo que nadie sabe todavía: Donde diablos está todo ese dinero ?

Hay una razón muy importante por la cual esta pregunta no tiene respuesta: nadie sabe dónde está ese dinero. Y al decir nadie, es NADIE.

Pero las cosas van más allá. Porque nadie -ni ellos- sabe la porquería de instrumentos financieros que tienen los Bancos (Bancos de Inversión incluidos) en los paquetes de hipotecas que compraron, y como nadie lo sabe, los Bancos empiezan a no fiarse unos de otros.

Como no se fían, cuando necesitan dinero y van al Mercado Interbancario, que es donde los Bancos se prestan dinero unos a otros, o no se lo prestan o se lo prestan caro. El interés a que se prestan dinero los Bancos en el Interbancario es el Euribor (Europe Interbank Offered Rate, o sea, Tasa de Interés ofrecida en el mercado interbancario en Europa).

Por tanto, muchos bancos emproblemados se ven de repente con problemas de liquidez. Consecuencias:
No dan créditos
No dan hipotecas.
Muchos millones de inversionistas que han comprado acciones de todos estos bancos empiezan a ver como el valor de sus acciones se van de picada.
Para terminar de complicar todo, el Banco Central Europeo empieza a subir sus tasas de interés. El Euribor a 12 meses, que es el índice de referencia de las hipotecas, empieza a elevarse.

Como los Bancos no tienen dinero:
Venden sus participaciones en empresas
Venden sus edificios
Hacen campañas para que más inversionistas como Peter inviertan más y a mejores condiciones. ¡En Europa ya hay bancos ofreciendo a sus clientes depósitos a plazo al 4.75 %. Increíble!
Ahora resulta, que también las familias en Europa empiezan a sentirse apretadas por el pago de la hipoteca. ¡La diferencia es que es de la hipoteca de su única casa! Al subir la tasa de interés la cuota sube (favor siempre leer la letra pequeña en los contratos de hipoteca). No les queda más remedio que apretarse el cincho y procurar llegar sanos y salvos a fin de mes. En España ya muchísimas familias sufren por esta causa. Hablando de España, ¿no les parece sospechoso que los bancos españoles sigan reportando ganancias exorbitantes?

Con la baja en el consumo, los comerciantes compran menos a los fabricantes (digamos calcetines). Por cierto los fabricantes de calcetines no tienen ni idea de lo que es un NINJA. El fabricante de calcetines nota que, como vende menos calcetines, le empieza a sobrar personal y despide a unos cuantos. Y esto se refleja en el índice de desempleo, básicamente en la ciudad donde se encuentra ubicada la fabrica de calcetines. En este sitio la gente empieza a comprar menos en las tiendas...

Hasta cuando va a durar esto ?

Pues ¡muy buena pregunta! también muy difícil de contestar, por varias razones:
Porque se sigue sin conocer la dimensión del problema: las cifras varían de 500.000 a 1,000,000 de millones de dólares.
Porque no se sabe quiénes son los afectados. No se sabe si los cientos de bancos como el de Peter, bancos de toda la vida, serios y con tradición tiene mucha porquería en su Activo. Lo malo es que estos bancos tampoco lo saben.
Cuando, en los Estados Unidos las hipotecas no pagadas por los NINJA se vayan ejecutando, o sea cuando los bancos puedan vender las casas hipotecadas (al precio que sea) será el momento de saber entonces cuanto valen MBS, CDO, CDS y hasta los Synthetic. Mientras tanto, nadie se fía de nadie.
Noveno Comentario:

Alguien ha calificado este asunto como “la gran estafa”. Otros han dicho que el Crack del 29, comparado con esto, ¡es un juego de niñas en el patio de recreo de un convento de monjas!

Bastantes, quizá demasiados traders se han enriquecido con los bonos anuales que han ido cobrando todos estos años. Recuerdan al joven banquero francés que hizo perder $5,000 millones al Banco Societé Generale hace algunos meses ? ¿Adonde habrá invertido esos fondos? Como es posible que lo desconocieran sus superiores ?

Ahora, si bien es cierto que banqueritos como éste se quedaran sin empleo (10,000 solo en Lehman Brothers) imagino yo, con lo previsores que son, que han de tener bien guardado todos los bonos anuales que se han ganado todos este tiempo por ser tan buenos en su labor. Este dinero lo han venido cobrando religiosamente y lo han de tener escondido en algún lugar, quizá en un armario o debajo del colchón. Por cierto, ¡estas formas de guardar los ahorros parecen más seguras y protegidas que todas las innovaciones financieras que se le pueden ocurrir a cualquier experto de Wall Street!

Las autoridades financieras tienen una gran responsabilidad sobre lo que ha ocurrido. Las Normas de Basilea, teóricamente diseñadas para controlar el sistema, han estimulado el abuso de sanos instrumentos financieros como la titularizacion de deuda, hasta extremos capaces de oscurecer y complicar enormemente los mercados a los que se pretendía proteger.

¿Saben Uds., que la banca de inversión en los Estados Unidos no está bajo la regulación de la Reserva Federal?

Las Juntas Directivas de las entidades financieras involucradas en este gran problema tienen una gran responsabilidad, porque no se han dado cuenta del riesgo abismal en el que se movían. Entre estos debemos incluir al Gerente y al Presidente de la Caja de Ahorros de Londres, institución a la cual Peter confió sus modestos ahorros de taxista. Algunas agencias de rating han sido incompetentes o no independientes respecto a sus clientes, lo cual es muy serio

Fin de la historia (por ahora)

Los principales Bancos Centrales (el Banco Central Europeo, la Reserva Federal norteamericana) han ido inyectando liquidez monetaria para que los Bancos tradicionales puedan tener dinero.

La Reserva Federal y el Departamento del Tesoro de los EEUU le han pedido al Congreso 700,000 millones de dólares para comprar hipotecas, títulos y demás instrumentos basura. La idea es limpiar de la mala cartera los balances de los bancos, hipotecarias y aseguradoras emproblemadas. En lenguaje latinoamericano, lo que han hecho los gringos es nacionalizar las pérdidas y privatizar las ganancias.

Además, aunque no nos lo han planteado así, debemos recordar que desde hace algunos días AIG ya es la mayor aseguradora pública del mundo. ¿Sabrá Cristiano Ronaldo que el logo que porta en su camiseta representa el mayor escándalo en la historia de las finanzas internacionales?

Para ir terminando, un amigo mío pregunta: ¿De dónde sacan el dinero los Bancos Centrales?

Para no complicar la explicación de la Crisis, quedémonos en lo siguiente: Todos estamos pagando las imprudencias y mala fe de muchos banqueros, supervisores y de todos los políticos que no quisieron o no pudieron ponerle un paro a la avaricia de algunos.

Paradoja: Henry "Hank" Paulson y Ben Bernanke le pidieron ayer al Congreso poderes adicionales para administrar la crisis ! ¿Confiaría Ud. en ellos?

Finalmente, insisto con mi pregunta: ¿Dónde está el dinero de Peter?

Aprende y ahorra escuchando!

2007-11-06T16:32:00.002-05:00

Para los que prefieren escuchar a leer y que confían en los expertos de Univision Radio tienen buenas noticias aquí. Acabo de encontrar varios programas disponibles en podcast para tu beneficio. Aqui les presento los que hablan de temas financieros:

Cuentas Claras con Fernando Almánzar - Finanzas básicas
El cuidado de su Auto con Rafa Hernández - Consejos para mantener tu carro en buena condición
Tu dinero con Julie Stav - Consejos para tu futuro financiero

Toda la lista completa de programas se puede ver aquí y espero encuentren algo de utilidad para ustedes.

La fortuna llega al barrio!

2007-08-16T09:17:00.000-05:00

Emigrant Direct, uno de los bancos cybernéticos que ofrecen cuentas de ahorro con buenos intereses, acaba de expandirse al crear un nuevo portal sólo para el mercado Latino.

Les presento: Banco Fortuna.

Al parecer tienen dos productos a ofrecer por el momento: Cuenta de ahorros con 5.05% de rendimiento anual y Certificados de Depósito al 5.10% anual.

Si no has querido entrar al juego de las cuentas de ahorro por internet por miedo a la barrera del lenguaje, esta puede ser tu oportunidad de sacarle el mejor rendimiento a tus ahorros. 5.05% de interés anual no es lo mejor que puedes encontrar en otros lados, pero esta mucho mas arriba de lo que ofrecen los bancos tradicionales.

Saludos.

Casa y Hogar Latino

2007-04-25T11:42:00.000-05:00

El portal de Internet de la revista "Casa y Hogar Latino" tiene buenos artículos en su sección de Finanzas. Se los recomiendo como buena referencia en los temas siguientes:

Todo sobre los seguros (Vida o Daños)
Comprar casa (Desde considerar la opción hasta detallar los pasos necesarios)

Espero encuentren otras cosas útiles en las diferentes secciones de "Casa y Hogar Latino".

No pagues por intermediarios

2007-04-15T08:32:00.000-05:00

Buscar precios por internet se ha vuelto una actividad común entre todos nosotros, sobre todo cuando se trata de gastos de viajes: hoteles, avión, carro de renta, etc.

Una nueva recomendación que les traigo hoy es que, después de encontrar un buen precio en alguna buena pagina de reservaciones, llames a la aerolínea u hotel pertinente y preguntes si te pueden igualar o mejorar la oferta. Te vas a sorprender cuantos de ellos están disponibles en cooperar ya que a ellos les conviene evitarse intermediarios y toda la ganancia pasa directo a ellos.

Así todos ganamos.

*Yo creo que esta estrategia puede servir en muchas aplicaciones donde hay diferentes precios ofrecidos por terceras partes. Ojalá le saquen mucho provecho.

¡Ultima semana!

2007-04-10T18:17:00.000-05:00

Me imagino que si no has hecho tu declaración de impuestos ya sabes que sólo tienes una semana para hacer tus trámites. Si no lo sabías pues para que bueno que viniste hoy.

Hace unas semanas puse varios artículos sobre el tema de los impuestos que te pueden ser útiles. Aquí los voy a listar todos:

Obviamente puedes usar la etiqueta "impuestos" para ver los artículos relacionados al tema, o cualquiera de las otras tantas etiquetas. Los archivos ya se van llenando poco a poco.

Espero que a nadie se le pase declarar sus impuestos. Al IRS no le agrada mucho cuando eso pasa.

Wells Fargo educando a la raza...

2007-04-10T17:18:00.000-05:00

El programa "El futuro en tus manos" te enseña sobre el dinero y los bancos. Es completamente gratuito y nos lo trae Wells Fargo. Tiene secciones especiales para niños, adolescentes, adultos jóvenes y adultos.

La sección de niños usa un extraterrestre que le narra toda la información a los niños. Se llama "Zing". Después de una introducción te lleva por cuatro lecciones: Tu y tu dinero, Presupuesto, Guía de Ahorros y Cheques, y Tu y el Crédito. Al final hay una evaluación.

La sección de adolescentes usa a "Angie" para narrar las lecciones. Ella te habla desde una pantalla flotante y te guía por las cinco lecciones de esta sección. Las primeras secciones son las mismas que las de los niños y agregan Inversión Inteligente antes de terminar con la evaluación.

Para los adultos jóvenes (16 a 20s) usan dos guías, Arjay Moran y Teresa Torres, en el "Estudio Z". Tambien tienen a dos reporteros móviles para consultar a los expertos, Jenny Arada y Damián Riggs. Aquí las lecciones cambian un poco, son seis: Tu y el dinero, Administrar el dinero, Gastar el dinero, Pedir prestado dinero, La escuela y el dinero, y El trabajo y el Dinero. La biblioteca es una opción de ver el material sin pasar por las lecciones y con información adicional.

Por último, la sección de adultos usa un narrador anónimo y seis consejeros para explicarte cada sección a detalle. Las seis lecciones son: Dinero en el banco, Cómo administrar su dinero, Cómo pedir dinero prestado, Cómo comprar una casa, Planificación para su futuro, y Cómo iniciar una empresa. Aquí también puedes usar la biblioteca para ver más información en cualquier momento.

Toda la información en el área de la biblioteca viene en archivos PDF para guardarlos en nuestra computadora o imprimirlos. Todas las secciones tienen un índice y puedes pasar de un lugar a otro de esta manera. La pagina de entrada también tiene guías para instructores o maestros que quieran enseñar el material del programa.

A mi me parece un excelente recurso para cualquiera que le interese aprender sobre economía básica y el sistema bancario. También me parece que han hecho un buen trabajo en adaptar el material para las diferentes edades. Se lo recomiendo a cualquiera con niños, jóvenes y adultos en casa que no sepan mucho sobre estos temas. Voy a dejar una referencia permanente en la barra de este blog por si quieres visitar el sitio en otra ocasión.

Felicito a Wells Fargo por poner a las manos del público este programa tan completo. Por cierto, también tienen la versiones en inglés (Hands on Banking).

¡Cuida tu información!

2007-04-06T16:47:00.000-05:00

Frank W. Abagnale nos da unos consejos para evitar que el robo de nuestra identidad en estas fechas de pago de impuestos. Frank se hizo famoso por su libro "Catch me if you can" y la película de Steven Spielberg con Leonardo DiCaprio y Tom Hanks. Frank pasó la mayoría de su adolescencia viviendo de mentiras hasta que lo arrestaron a los 21 años. Desde entonces se dedica a asesorar en cuestiones de seguridad y prevención de fraudes.

Y ahora los consejos:

Asegúrate que tus documentos personales y el cheque de pago no sean visibles desde afuera del sobre donde los envías. Usa una hoja de papel adicional para cubrirlos mejor.
Usa un buzón de correo con buena seguridad. De preferencia, deja tu sobre en la oficina postal.
Evita dejar tu sobre después de que hayan recogido el correo ese día.
Nunca pongas tu numero de seguro social en el cheque. No es necesario.
Escoge a la persona que te va a preparar tus formas de impuestos bien. Busca validar su reputación
Haz el cheque a nombre de "Internal Revenue Services", no "IRS". Esto hace más difícil cambiar el nombre en el cheque si alguien lo roba.

Estos consejos son buenos para cualquier temporada, asi que recuerdenlos cuando tengan que mandar dinero o información personal por correo.

íKraft quiere que bailemos todos!

2007-04-04T16:23:00.000-05:00

Amigas y amigos,

Kraft esta regalando tapetes para bailar como lo hacen todos los adolescentes en las máquinas de juegos de video. En la página de Kraft Games tiene la promoción de enviarte un tapete completamente gratis. Lo único que tienes que pagar es el cargo de envío ($6 dólares) y listo.

En la misma página tienen cuatro juegos diseñados específicamente para tu nuevo tapete: uno de baile, otro de artes marciales, uno de fútbol soccer y el último de un barco. Todos se ven divertidos y lo mejor es que podemos hacer ejercicio de manera entretenida.

Yo ya pedí mi tapete y voy a empezar a bailar los kilitos extras que acumulé en el invierno. Ese es mi plan esta primavera. Recuerden que un cuerpo sano te puede ahorrar en visitas al doctor.

íQue se diviertan!

Libros gratis!

2007-04-04T11:10:00.000-05:00

eLibrary tiene el catalogo mas grande de libros digitales en Internet. Ellos tienen una muy buena oferta para todos los dueños de blogs o páginas de Internet.

Agrega un vínculo a su página, por ejemplo:

Ebooks!

Llena la forma correspondiente aquí y recibe un paquete de mas de 1,000 libros digitales gratis.

Tienen libros en 71 categorías y son una buena opción para los que les gusta leer desde una pantalla (o pueden imprimir los libros para verlos de manera convencional).

*Cabe mencionar que la mayoría de los libros están escritos en inglés (aunque encontré algunos en el área de medicina que estan en español).

Información Gratis

2007-04-02T18:02:00.000-05:00

A mi esposa le encanta marcar 411 para pedir información de restaurantes o tiendas cuando no las podemos encontrar. Como han de saber, este servicio no es gratuito y los cargos se pueden acumular rápido. Hoy acabo de descubrir unas alternativas que quiero compartir con todos:

1-800-411-SAVE
1-800-FREE-411
1-800-411-METRO

Todos son gratuitos y te dan el mismo servicio que el 411 (en inglés solamente). La única diferencia es que te pasan un anuncio al comenzar o antes de darte el número que buscas.

Espero les sirva, yo pienso ponerlos en mi lista de contactos ahora mismo.

Revisiones de crédito

2007-04-02T16:40:00.000-05:00

En general hay dos tipos de revisión de crédito: ligeras y fuertes. Las ligeras son buenas y las fuertes no tan buenas, les voy a explicar.

Las revisiones ligeras se pueden hacer sin tu consentimiento y no afectan tu puntaje de crédito. Este tipo de revisión se hace para validar tu identidad, o cuando te mandan ofertas para tarjetas de crédito, si tu banco quiere revisar como estan tus finanzas, tu trabajo para confirmar tus datos, o cuando uno mismo quiere revisar su reporte de crédito. Por cierto, cuando revisas tu expediente, puedes ver quienes han revisado tu crédito, aunque solo haya sido de manera ligera (esa información no la puede ver nadie mas, aunque hagan una revisión fuerte).

Por el contrario, una revisión fuerte requiere de tu consentimiento (supuestamente) y afecta tu puntaje de crédito. Generalmente baja tu número unos 5 puntos por seis meses, en promedio. Cada vez que aplicas para cualquier tipo de crédito (tarjeta, auto, casa, etc.) vas a sufrir este tipo de revisión. No hay manera de evitarlo, aunue varias revisiones similares en un corto plazo pueden contar como una sola porque consideran que estas comparando ofertas en diferentes lugares.

Ultimamente se esta haciendo mas común usar la revisión fuerte aun cuando no se esta solicitando crédito. Varios bancos lo hacen cuando tu tarjeta de débito tiene protección de sobrecargo (eso se puede considerar una línea de crédito) pero otros la aplican simplemente por abrir una cuenta con ellos. Debido a que las revisiones fuertes afectan tu crédito temporalmente, debes tener cuidado de no incurrir en muchas de ellas.

Como les decía antes, si vas a pedir dinero para comprar tu carro o casa, no hay manera de evitar una revisión fuerte. Pero si existen opciones para abrir otras cuentas con bancos y otras instituciones sin salir afectado. Yo aquí en Trabajando y Ahorrando solo recomiendo cuentas de ahorro y de cheques que usen revisión ligera, para evitar confusiones.

Aqui les paso una lista de algunas cuentas que no usan revision fuerte:

Emigrant Direct (Ahorro)
ING Direct (Ahorro y Cheques)
VirtualBank (Ahorro)
Metlife Bank (Ahorro)
HSBC Bank (Ahorro y Cheques)
Fidelity (Inversión pagando impuestos)
Ameritrade (Inversión pagando impuestos)
ex24 (Inversión pagando impuestos)
Sharebuilder (Inversión pagando impuestos)
TradeKing (Inversión pagando impuestos)
Vanguard (Cuenta de retiro individual)
MB Trading (Inversión pagando impuestos)

Y ahora unos que si usan revisiones fuertes:

Bank of America (solamente la primera cuenta)
Presidential Bank (solamente la primera cuenta)
Pentagon Federal Credit Union (si pides protección de sobrecargo)
Citibank

Una práctica inteligente es revisar tu expediente cada año para identificar quienes revisan tu información y evitar errores. El gobierno te da un reporte gratis (ya lo había comentado antes) cada 12 meses por medio de la pagina AnnualCreditReport.

Las ofertas llaman...

2007-03-28T09:58:00.000-05:00

Hoy encontré dos ofertas para hacer llamadas por Internet.

La primera es para los usuarios de Skype: un regalo de 10 minutos para llamar a cualquier teléfono del mundo. Si no eres usuario, puedes suscribirte gratis y aprovechar la oferta. Skype utiliza tu conexión de Internet y un programa que debes instalar para llamar entre usuarios (gratis) y a otros teléfonos (pagando cuotas reducidas), para los que no han oído de ellos. Skype es un buen complemento para hacer llamadas de larga distancia baratas sumado a tu servicio local.

Oferta Skype (parece que vence hoy)

La segunda oferta viene de SunRocket para contratar su servicio de telefonía por Internet. El paquete ilimitado esta en oferta a $199 por un año (=$16.60/12 meses) y usando el código WEBm8mf te dan el segundo año gratis (=$8.30/24 meses). El servicio de SunRocket es para reemplazar tu línea normal de teléfono. Necesitas tener Internet de buena velocidad (Cable o DSL) para mejor recepción. SunRocket te cobra una vez por año y pagas la cantidad completa, algo a considerar si tu costumbre es pagar mensualmente. Ellos reembolsan lo que no has usado si decides cancelar el servicio antes de terminar tu contrato. SunRocket ofrece otros planes mensuales pero esos no tienen ofertas en este momento. Todos los planes ofrecen su lista completa de servicios extras (conferencia, identificador de llamadas, llamada en espera, etc).

Oferta SunRocket (*venció el 28 de Marzo*)

Cambios de estrategia

2007-03-27T14:53:00.000-05:00

Las cuentas de ahorro estan dando las mismas ganancias que el promedio histórico de los bonos de inversión. Esto me está haciendo pensar que las inversiones en bonos van a bajar considerablemente porque el riesgo en las cuentas de banco aseguradas es prácticamente nulo. Yo pienso tener mis inversiones en acciones (domésticas e internacionales) y trataré de diversificar entre sectores y regiones del mundo distintas. Lo que antes pensaba poner en bonos ahora lo voy a mantener en cuentas de alto rendimiento como las que ofrecen E*Trade, ING Direct, WaMu, etc.

La ventaja que veo en hacer esto es que el dinero va a estar a mi disponibilidad para emergencias. Solamente voy a tener que ser mas disciplinado en aguantar las ganas de usarlo para otras cosas. El propósito de mi plan de inversión, cuando lo empiece, será prepararme para el retiro y no para tener mas "juguetes".

En este momento mi cuenta de mejores intereses es la de E*trade con 5.05% pero creo que puedo encontrar algo mejor. Los mantendré informados en mi búsqueda de mejores alternativas.

Evitate Gastos Médicos

2007-03-26T16:27:00.000-05:00

Los gastos médicos pueden arruinar cualquier situación financiera, por más ahorros que tengamos guardados. Si te interesa evitar al máximo ese tipo de gastos, la mejor recomendación que te puedo dar es que te mantengas saludable y en forma. Tener seguro médico con cobertura amplia es mi segundo consejo, sobre todo para gastos mayores de hospital.

Cualquier día es bueno para empezar a hacer ejercicio, pero el inicio de la primavera tiene un llamado especial. Sentir el calor después de un largo invierno despierta el interés por salir al aire libre. Ayer mi esposa y yo empezamos otra vez a pasear en bicicleta por un parque cerca del departamento y esperamos continuar la rutina. Practica actividades físicas con cuidado y protegido para que no te salga contraproducente el esfuerzo.

Esta comprobado que el ejercicio ayuda a eliminar el estres. Así podemos trabajar mejor y ser más productivos. Espero que este consejo les sirva también para trabajar mejor.

¡Los veo afuera!

Aprovecha tus viajes

2007-03-23T14:17:00.000-05:00

Te recomiendo investigar el lugar que vas a visitar en tu próximo viaje. Averigua lo que se produce localmente y que uses con frecuencia o te parezca interesante. De esta manera puedes aprovechar las diferencias entre los distintos lugares del país y del mundo para tu beneficio.

El fin de semana viajé a Toronto en carro y en el camino hay varios viñedos. Sabiendo que esa zona es reconocida por sus vinos, una rápida parada nos resultó en un par de botellas de muy buen vino para nosotros y otro par para regalos. El ahorro fue substancial porque compramos directo de los fabricantes. Además, esas botellas van a tener mejor historia para compartir a la hora de disfrutarlas.

Por cierto, si alguna vez se encuentran por la península de Niagara, en Ontario Canadá, les recomiendo el viñedo "Maleta" y su vino de hielo. Es la especialidad de la zona. Abren en verano e invierno y te dan una atención muy cordial. ¡Salud!

Actualización en Torneo

2007-03-20T13:51:00.000-05:00

El mes pasado les comenté sobre un torneo de inversiones ficticias. Hoy solamente les paso una actualización con mucho orgullo. En este momento soy el líder de los 28 participantes. Estuve buscando información sobre diferentes compañías y por fin me dio resultado invertir en NFI y FMT, dos empresas prestamistas que se fueron de baja la semana pasada y rebotaron un poco al poco tiempo. En la semana pasada aumenté mi fortuna virtual 25% y ahora tengo 1.2 millones (Todos empezamos con 1 millón). Hasta que alguien se me acerque voy a cambiar a una estrategia mas conservadora para mantener mi ventaja. No creo que estoy aprendiendo muchas lecciones reales para invertir mi dinero real, pero al menos es divertido y me puedo ganar unos premios.

Suerte para los que estan participando y si tienen consejos me pueden dejar un comentario o mandar un correo electrónico.

*Voy a tratar de actualizar el rastreador de acciones que tengo en la barra de la izquierda. Tengo que confesar que no lo he cambiado en mucho tiempo.

Inglés para trabajadores

2007-03-19T16:13:00.000-05:00

Acabo de descubrir un sistema para trabajadores de restaurantes o constructoras para aprender el inglés relacionado con su empleo. El producto se llama Sed de Saber(TM) y esta siendo ofrecido por Retention Education, LLC. El programa empezó en California pero se ha extendido a diferentes partes del país y le facilita a las empresas ofrecer ayuda a sus trabajadores hispanos que no saben hablar inglés. Sed de Saber consiste en siete libretos con situaciones típicas que un empleado de un restaurante puede confrontar y avanzan en nivel continuamente. Los libros usan la misma tecnología que fue desarrollada para enseñar a niños pequeños por parte de LeapFrog(R). La persona usa imágenes, sonidos y un apuntador para aprender el idioma a la velocidad que desee.

El Diciembre pasado agregaron un segundo programa dedicado al área de constru cció n. Lo están empezando en cuatro ciudades con planes de expandirse muy pronto.

El sistema esta diseñado para que la empresa participante cubra todos los gastos a cambio de unos trabajadores mejor preparados.

A mi me parece una excelente idea y si alguien leyendo este artículo conoce empresas o grupos de trabajadores que se pueden ayudar con este producto, pasen la información. Recuerden que la educación es la mejor arma contra el abuso.

¡Saludos!

Reparaciones de carro

2007-03-19T15:58:00.000-05:00

La semana pasada le hice la inspección estatal a nuestro carro. Se requiere una vez al año junto con una prueba de nivel de emisiones para evitar multas. En fin, las llantas del carro no pasaron la inspección porque estaban muy desgastadas. El taller donde lo revisaron me ofreció inmediatamente un juego de 4 llantas para que pudiera recibir el engomado de revisión. El problema era que me estaban vendiendo unas llantas bastante costosas para lo que eran. Decidí negar la oferta y buscar los repuestos por mi cuenta. Al final quedé contento con mi decisión porque por un precio similar compré llantas de mejor calidad y con una mejor garantía para accidentes de camino.

Les recomiendo revisar varios lugares antes de tomar una decisión de compra, sobre todo cuando es una cantidad significativa. Muchos lugares se aprovechan de la situación en que te encuentras para ofrecer altos precios y comparando diferentes lugares puedes negociar entre una oferta y otra.

Mis nuevas llantas me sirvieron inmediatamente ahora que acabo de viajar de fin de semana y navegando en las fuertes nevadas que han caído por estos lados del país. Parece que es el último esfuerzo del invierno que se va pronto. ¡Ya llega la primavera!

Impuestos: Eventualidades

2007-03-15T15:06:00.000-05:00

A un mes de la fecha límite para hacer tu declaración de impuestos seguimos con la serie de artículos sobre el tema. Hoy vamos a hablar de algunos eventos que pueden alterar nuestra situación con respecto a los impuestos que pagamos. Algunos ejemplos:

Matrimonio, nacimiento de hijos, adopciones, divorcio, empiezas a invertir en la bolsa de valores, abres un negocio propio, cambio de trabajo, compra de casa, incluso tu muerte lleva ciertos ajustes en tu pago de impuestos.

En el caso de un matrimonio nuevo, la primera decisión a tomar es si se quiere declarar juntos o por separado. Cada opción tiene sus ventajas y desventajas. La mayoría de las parejas declaran sus impuestos juntos ya que se reparten mejor los ingresos de ambos. Otra razón para declarar juntos es que tienes mejor oportunidad de calificar para créditos de educación o para dependientes, entre otros. La razón más común y práctica para declarar juntos es que solamente se tiene que llenar un formulario. Algunas situaciones donde puede convenir declarar por separado es si una persona puede calificar para deducciones si solamente cuenta sus ingresos, o si una persona va a recibir un reembolso y la otra debe pagar extra. Solamente recuerda que las personas casadas declarando por separado deben hacerlo en el mismo modo, si vas a listar tus deducciones por separado, tu pareja debe hacer lo mismo.

Hace unos años el gobierno castigaba el matrimonio entre personas porque les cobraba más impuestos que el equivalente a dos personas por separado. A este fenómeno se le conoce como el impuesto al matrimonio. Cambios en las leyes han reducido o eliminado esta diferencia entre personas casadas y solteras, pero los cambios no son permanentes. En el año 2010 vencen los ajustes en la deducción estándar. Esperemos que se haga algo antes de volver a castigar la unión entre parejas.

Es un buen ejercicio para las parejas casadas el llenar sus formularios de declaración juntos y separado para ver la diferencia entre las dos. Si piensas que tu situación puede cambiar en otro momento, repite el proceso para escoger la opción en la que pagas menos impuestos.

Para la gente con casa nueva: felicidades. Ahora podrás deducir muchos gastos que vayan al mejoramiento de tu hogar. Para eso vas a tener que usar la forma 1040 junto con el Schedule A para listar todo por separado. Algunos ejemplos de los gastos que puedes deducir incluyen:

Intereses en tu hipoteca, puntos por deuda de hipoteca, impuestos de propiedad locales y estatales y algunos intereses en prestamos sobre el valor de tu casa.

Cuando vendas tu casa, el IRS te permite deducir $250,000 dólares de la ganancia si declaras por tu cuenta y $500,000 para parejas declarando juntos. Esta deducción se puede tomar cada dos años y debes haber vivido en la casa dos de los últimos cinco años antes de la venta.

Tener un hijo es un evento que debe generar alegría y orgullo. También te puede generar ahorros en tu pago de impuestos. En primer lugar tienes una excepción adicional. Varios créditos relacionados con hijos y dependientes ahora pueden estar a tu alcance, revisa la sección de créditos para mas detalles. Otra ventaja de tener hijos es que puedes mover ingresos tuyos hacia ellos y generar menos impuestos en tus ganancias, pero hay límites que debes considerar y generalmente aplica a inversiones a nombre del menor.

Hablando de inversiones, tus ingresos por inversiones se conoce como "ganancias no-merecidas". El nombre se deriva de que tu no trabajaste para recibir el dinero. Cada banco o institución financiera donde recibes ganancias o intereses te manda la forma 1099-INT para tu declaración de impuestos. Los dividendos y ganancias capitales que recibes por tus inversiones en acciones directas o en fondos mutuos también deben pagar impuestos. Para esto recibes la forma 1099-DIV de las instituciones financieras correspondientes. El IRS considera todas estas ganancias como ingresos personales. Si tienes errores al declarar tus intereses y dividendos, el IRS puede congelar tus cuentas para recolectar lo que se debe.

Algunos gastos relacionados con tus inversiones pueden considerarse deducciones. Para esto debes agregarlos a tu lista de deducciones misceláneas y deben representar más del 2% de tus ingresos totales para calificar.

Las personas con negocio propio e independiente tienen dos opciones para declarar las ganancias: Schedule C y Schedule C-EZ. El primero te permite declarar pérdidas pero pide mas información sobre tus operaciones. El segundo aplica para negocios pequeños y con operaciones simples (no tienes empleados, no hay deducciones de casa-oficina, no se declara depreciaciones de equipo y tus gastos fueron mínimos). Para estos trámites yo te recomiendo consultar un contador o agente profesional.

Tener tu negocio propio tambien trae nuevas opciones para invertir en tu retiro. La publicación 560 del IRS tiene más detalles al respecto (creo que solamente hay versión en inglés).

Por último, y lo digo en serio, tu muerte probablemente generará impuestos que se deben pagar al gobierno. El gobierno federal cobra impuestos sobre el valor total de tus pertenencias antes de que pasen a propiedad de tus beneficiarios. Esta ley se inició a principios del siglo pasado para evitar que los ricos se separaran cada vez mas de los pobres (parece que no les funcionó la estrategia) y se esta empezando a quitar poco a poco. Se espera que para el 2010 este impuesto ya no exista. Yo personalmente espero aguantar los tres años que faltan para que mi patrimonio no disminuya de una manera tan arbitraria.

Espero que la próxima vez que te suceda alguno de los eventos aquí nombrados, tengas las herramientas para deducir tus impuestos correctamente.

Un saludo y aprovecho para felicitar a mi padre que hoy cumple años y espero ver pronto,

El Indio

Viajando barato

2007-03-13T10:55:00.000-05:00

Yo uso el Internet cada vez que estoy planeando un viaje. Ya sea un fin de semana o unas vacaciones largas con la familia. La variedad de ofertas que puedes encontrar de esta manera te puede ahorrar cientos de dólares en tu próxima compra de boletos de avión o cuarto de hotel. Opciones hay muchas y descifrar el mejor portal para tus necesidades puede parecer imposible. Primero estan los sitios oficiales de las aerolíneas y cadenas hoteleras. Segundo tenemos portales como Expedia, Orbitz y Travelocity. Y por último estan las nuevas páginas que buscan dentro de todas las otras opciones anteriores. Estos nuevos buscadores te ahorran el tiempo que tardarías revisando cientos de paginas diferentes y te presenta con las opciones validas de acuerdo a tu criterio de búsqueda.

Dentro del último grupo de mega buscadores, yo uso Kayak. Lo he probado pocas veces porque lo descubrí hace poco tiempo, pero ya he ahorrado en un par de viajes. Una ventaja que tiene Kayak es que no cobra comisión porque te conectan directamente con quien ofrece las tarifas bajas.

ConsumerSearch hizo un estudio de los mejores sitios para viajeros y ellos también le dieron a Kayak el primer lugar. Algunas menciones importantes son Hotwire (para viajes sin fecha definida buscando los más bajos precios), Mobissimo (para viajes internacionales que no empiezan en Estados Unidos), Priceline (para hoteles lujosos) y Expedia (para paquetes de avión, hotel y/o renta de auto).

Otra opción que descubrí hace poco es Site59. Este sitio se dedica exclusivamente a reservaciones de ultimo minuto. Una restricción que tienen es que solamente ofrecen paquetes de vuelo y hotel, o vuelo y renta de auto. Si ese tipo de paquete es lo que buscas entonces debes encontrar aquí muy buenos precios.

Compara precios la próxima vez que necesites planear un viaje. Espero que las opciones que te presento sean de ayuda y ahorres al máximo.

La naranja eléctrica

2007-03-07T17:22:00.000-05:00

ING Direct acaba de anunciar una nueva cuenta de cheques con intereses que empiezan desde 4% anual. Se llama Electric Orange. Ya les había comentado de la cuenta de ahorro Orange Savings con bonos de referencia de $25 dólares (Si quieres uno, envíame un correo). Ahora el banco nos trae una cuenta con la que podemos hacer pagos para diferentes servicios (electricidad, agua, cable, etc.) o cualquier otro pendiente. La distinción de esta cuenta es que no te proporciona con una chequera, todos los trámites se hacen por Internet. Puedes pedir cheques de papel para hacer pagos, pero tienes que esperar a que lleguen por correo. En estos tiempos donde muchas compañías aceptan pagos electrónicos, las restricciones pueden parecer mínimas. Sobre todo si mantienen una cuenta de cheques local para cualquier uso esporádico de cheques de papel.

Yo acabo de abrir la cuenta y espero aprovechar los altos intereses para el dinero que mantengo disponible en cuenta de cheques. Ya no podemos poner excusas si no queremos mantener una cuenta de ahorros por separado.

Lecciones de lenguaje: Fondos Mutuos

2007-03-06T23:45:00.000-05:00

Los fondos mutuos son una manera popular de invertir dinero. Es muy probable que tu uses fondos mutuos en tu cuenta de retiro (personal o del trabajo). Veamos algunas definiciones cuando nos referimos a fondos mutuos y sus características:

Fondo mutuo: Compañía que recauda el dinero de muchas personas y lo invierte en acciones, bonos de gobierno, entre otras opciones. Cada persona es dueña de una parte del monto total, pero no se consideran dueñas de ninguna inversión específica del fondo.

Un fondo mutuo ofrece dos beneficios principales: diversificación y manejo profesional. Dinero invertido en un fondo mutuo automáticamente se reparte entre las inversiones de ese fondo. Cada fondo tiene expertos financieros a cargo del dinero que tratan de tomar las mejores decisiones para crear ganancias.

Existen dos tipos de fondos mutuos: cerrados y abiertos. Los fondos cerrados tienen un número específico de acciones y para participar tienes que comprar acciones existentes. Los fondos abiertos crean nuevas acciones cada vez que adquieren nuevos participantes y crecen sin límite. La mayoría de los fondos mutuos son abiertos.

Tabla Estilo Morningstar: El sistema de clasificación usado por Morningstar es el estándar en la industria financiera. La tabla de tres columnas y tres filas nos da nueve categorías distintas. Las filas se dividen en base al tamaño de las compañías en las que el fondo mutuo invierte: grande, mediano y pequeño. Las columnas se dividen en base al tipo de acciones que el fondo adquiere: devaluadas, creciendo y combinado.
*Un artículo mas detallado de la clasificación Morningstar vendrá pronto para aclarar las categorías mencionadas.

Cada fondo mutuo esta obligado a reportar su rendimiento en seis rangos de tiempo: durante el año, uno, tres, cinco y diez años, y desde la creación del fondo. Esto le permite a los inversionistas comparar entre un fondo y otro.

Morningstar también clasifica los fondos mutuos en 48 categorías predefinidas. Un sistema de 5 estrellas ayuda a distinguir fondos en cada categoría. El mejor 10% de los fondos reciben 5 estrellas, el siguiente 22.5% recibe cuatro, otro 30% recibe tres, el siguiente 22.5% lleva dos y el ultimo 10% solamente una estrella.

Otra manera de diferenciar fondos mutuos es por sus gastos. Los 3 principales gastos de un fondo mutuo son: carga, cuotas de redención y gastos de operación. La carga no existen en todos los fondos, pero son cuotas que pueden ser cobradas al entrar al fondo o al salir. Generalmente se usan para pagar la comisión del agente que te vende el fondo. Las cuotas de redención se aplican si vendes tu parte del fondo antes de cierto tiempo definido. Los gastos de operación incluyen el salario del experto financiero a cargo del fondo y otros gastos de propaganda y distribución.

Cada fondo mutuo se define y declara su misión en el Prospectus. Ahí puedes encontrar todo lo que necesitas saber sobre el fondo o te proporcionan con contactos para conseguir lo que falta. Yahoo! tiene una herramienta para buscar algun Prospectus (inglés) que te interese. Si participas en un fondo mutuo, el Prospectus correspondiente se te proporciona automáticamente.

Impuestos: Créditos

2007-03-05T18:10:00.002-05:00

En cuestión de impuestos, los créditos son mucho mejor que las deducciones. Los créditos reducen la cantidad final que vas a pagar, dólar por dólar. Las deducciones solamente reducen tus ingresos a reportar. Por la misma razón, hay menos créditos disponibles. La mayoría de los créditos benefician a personas de bajos ingresos, familias con niños y estudiantes.

Hay dos tipos de crédito: reembolsable y no-reembolsable. Los créditos reembolsables te permiten recibir dinero si tus impuestos son menores que tus créditos. Un crédito no-reembolsable solo puede eliminar tus impuestos, pero no puedes pedir que te paguen la diferencia.

Personas de bajos ingresos pueden recibir un crédito en los impuestos pagados durante el año. Tus contribuciones en cuentas de ahorro para el retiro (IRA's y 401k's, por ejemplo) también te pueden generar créditos. Algunos de estos créditos se cancelan si eres estudiante de tiempo completo.

Los créditos por hijos incluyen al primer nacido, hijos adicionales, gastos de adopción y si pagas por el cuidado de tus hijos (o cualquier otro dependiente). Ten cuidado si contratas a una persona de manera personal, eso te hace responsable de pagar sus impuestos de Medicare y del Seguro Social (le llaman el impuesto de niñera).

Los estudiantes tienen dos opciones de crédito por gastos de colegiatura: la beca Hope y el de aprendizaje del curso de vida. Ciertos limites de ingreso aplican para estos créditos.

Consulta a un profesional de impuestos si crees que puedes calificar para alguno de los créditos aquí mencionados. Existen muchos créditos que no he mencionado aquí, el IRS te puede proporcionar más información al respecto.

Cupones mágicos

2007-03-05T18:10:00.001-05:00

Estoy muy agradecido por tener una esposa tan cuidadosa con el dinero. Gracias a su constante búsqueda de alternativas saludables y económicas en el supermercado podemos disfrutar de comida rica y barata. Les quiero compartir algunas de las estrategias que ella usa para ahorrar en el supermercado.

Nosotros recibimos el periódico dominical por subscripción. Desde hace tiempo decidimos que era una buena inversión porque nos trae un resúmen de las noticias locales y siempre viene con una gran sección de ofertas y cupones. Recortando y guardando los cupones nos ahorra de $5 a $10 dólares en nuestras visitas al supermercado (¡El periódico cuesta mucho menos que esto!). Un consejo que les doy es solamente buscar los cupones para productos que utilizas. Por más tentadora que sea la oferta, comprar productos por puro gusto no es ahorrar. También es bueno tener varias opciones de marcas y comparar los precios descontados después de aplicar el cupón. Guarda todos tus cupones juntos, después puedes separar los que vas a usar antes de salir a la tienda. Cada vez que agregues cupones, revisa los otros y saca los que estén vencidos.

Hay otras maneras de conseguir cupones. Los mismos supermercados guardan copias del periódico (generalmente en el área de comidas rápidas). Para nosotros, la comodidad de recibir el periódico en casa supera el ahorro de la subscripción. Nosotros no recomendamos la subscripción diaria del periódico porque entre semana no hay tantos cupones (o no se pueden aprovechar tantos) y tanto papel hace más basura que beneficio.

Recuerda que no sirve de mucho llevar cupones sin una lista concreta de lo que necesitas. El supermercado utiliza muchas tácticas para hacerte gastar más de lo que debes. Ese es su negocio. Piensa con anticipación lo que te falta o lo que está cerca de terminarse y compara tu lista con los cupones que tengas disponibles.

Espero les sirvan estos consejos y que no les parezcan muy difíciles de seguir. Hay una pagina de cupones por Internet que parece una buena opción para empezar a ahorrar, pero la selección de productos no es muy grande.

Un saludo y sus comentarios siempre son bienvenidos.

Impuestos: Deducciones

2007-03-02T17:21:00.000-05:00

Hablando de impuestos, no todo es malas noticias. El gobierno te permite excluir cierta parte de tus ingresos del alcance de los impuestos. La exclusión se da en forma de deducciones.

Varios gastos se consideran libres de impuestos pero los pagamos con dinero que ya ha sido rebajado. Si tienes muchos gastos médicos, relacionados de trabajo, educativos, entre otros es posible listar todo y pedir tu deducción apropiada. Hay reglas para determinar los gastos que califican y se usa la forma "Schedule A" para listar todo. Por ejemplo, solamente los gastos médicos que sobrepasan el 7.5% de tus ingresos anuales califican para deducción. Tu deducción total tiene restricciones dependiendo de tus ingresos totales. También es necesario conservar prueba de los gastos en caso de una auditoría del IRS.

El gobierno ha determinado una deducción entandar para reemplazar el proceso de declarar cada gasto calificado. La deducción estándar cambia dependiendo de tu estado de declaración y cada año se ajusta por la inflación. La comodidad de trámite hace este método el preferido por la mayoria de la gente. Yo personalmente nunca he declarado gastos por separado. Además, la cantidad es muy generosa comparada con los gastos promedio que tenemos todos.

Solamente los inmigrantes no-residentes o individuos que declaran periodos menores de un año estan obligados a declarar sus gastos uno por uno.

Hay algunas deducciones que cualquiera puede tomar, independientemente de como elija declarar sus gastos. Estas deducciones se llaman "Sobre la línea" por el lugar que llevan en la forma 1040 (Justo arriba del AGI). El número disponible varía cada año conforme las leyes de impuesto cambian. Algunos ejemplos incluyen gastos de mudanza, contribuciones a una cuenta de retiro individual, manutenciones por divorcio, entre otras.

Por último, tu número de dependientes te acredita a mas deducciones y tienen un nombre especial: excepciones. Primero tu eres tu propia excepción, a menos que alguien te reclame como su dependiente. Otros dependientes pueden incluir a tu pareja, hijos y alguna otras situaciones especiales (padres o familiares mayores o discapacitados). Debes incluir el número de seguro social de cada dependiente con tu declaración. No hacerlo puede cancelar tu excepción. Después de sumar todas tus excepciones, la cantidad a deducir se determina y varía dependiendo de tu nivel de ingresos.

El gobierno a tu ayuda

2007-03-01T14:49:00.000-05:00

Con tanta plática de impuestos nos queda un sentimiento que el gobierno solamente esta tratando de quitarnos dinero. Para quitarles ese sabor de boca, les paso esta guía de ahorro por parte de la Federación Americana del Consumidor (Consumer Federation of America). Como pueden ver, a ellos también les preocupan nuestras finanzas personales.

La guía habla de las mejores prácticas al tratar cuestiones de transporte, seguros, bancos y créditos, vivienda, servicios públicos, etc. Hay versiones en inglés y español.

Si quieren tener esta guia en formato PDF pueden hacerlo aquí.

Lecciones de lenguaje: Impuestos

2007-03-01T12:04:00.000-05:00

Al escribir los dos primeros artículos sobre impuestos me dí cuenta que hay varios términos poco comunes. Por esta razón, les paso una breve lección de lenguaje sobre términos referentes a los impuestos:

Retención: Cantidad de tus ingresos que se reserva para el pago de impuestos. Cada recibo de pago cuantifica tus retenciones federales, estatales, locales, etc.

Deducción: Cantidad permitida a reducir de tus ingresos antes de calcular los impuestos correspondientes.

Excepción: Cantidad permitida a reducir de tus ingresos por personas dependientes de ti. Las excepciones son una forma de deducción y cada año se ajusta su valor.

Crédito: Cantidad permitida a reducir de tus impuestos después de ser calculados por tu nivel de ingresos. Los créditos son mejores que las deducciones porque afectan directamente los impuestos a pagar.

Sistema progresivo de impuestos: Manera de aplicar las diferentes tazas de impuestos a tus ingresos totales. Empezando con la taza más baja y su limite correspondiente, solamente los ingresos que sobrepasan cada nivel. Por ejemplo, aunque tus ingresos totales te pongan en la taza de 33%, solamente el adicional sobre el limite de la taza anterior (28%) paga ese porcentaje. Igualmente con las tazas inferiores. En otras palabras, tus primeros ingresos pagan bajos intereses y tus últimos pagan altos intereses.

Impuestos: Declaración

2007-03-01T12:00:00.000-05:00

Una declaración anual de impuestos es necesaria aunque pagues impuestos en la nómina de tu trabajo. La fecha limite para éste trámite es el 15 de Abril. ¿Ya la hiciste? Tienes que esperar algunos documentos necesarios (W-2 de tu trabajo, por ejemplo) pero a principios de Febrero ya debes haber recibido todo.

Tres aspectos determinan si necesitas hacer una declaración:

Estado de declaración (5 opciones)
Edad
Ingresos

Hay cinco estados de declaración: soltero, casados declarando juntos, casados declarando por separado, cabeza de hogar y viudo (a). Para tu declaración solamente importa tu estado el 31 de Diciembre si tuviste algún cambio durante el año.

El IRS requiere una declaración de cualquier persona que recibe dinero. Jóvenes menores de 14 años y adultos mayores de 65 tienen reglas especiales a considerar.

Existen limites de ingresos bajo los cuales no necesitas declarar impuestos. Tu estado de declaración y tu edad determinan tu límite. Se consideran ingresos los pagos de dinero (por trabajo salariado y negocio propio), bienes, propiedades y servicios recibidos. Los ingresos de dividen en dos categorías: merecido y no merecido. Los ingresos merecidos son ganancias a cambio de una actividad realizada, generalmente tu trabajo diario. Los no merecidos son ganancias como los intereses de tu cuenta de ahorros o en tus inversiones.

Una buena noticia es que no todos tus ingresos son atenidos a impuestos. Gracias a varias deducciones y ajustes puedes deducir tu cifra a declarar. El número final se llama tu ingreso neto ajustado (adjusted gross income - AGI).

El AGI todavia se reduce más con una deducción estándar (o contabilizando todas tus deducciones personales) y el número de dependientes que tienes. Todas estas reducciones te llevan a tu ingreso imponible (sujeto a impuestos). El ingreso imponible determina el nivel de impuestos que te corresponded. Los niveles este año son seis: 10, 15, 25, 28, 33 y 35%. Entre más ganas, más impuestos debes pagar (usando un sistema progresivo).

Los formularios para declarar tus impuestos varían con tu situación personal. El IRS te manda un paquete cada año basado en tu declaración anterior, pero es tu responsabilidad revisar que estas usando las hojas correctas. Siempre que tu situación sufra cambios es recomendable consultar un asesor de impuestos.

Impuestos: Retenciones

2007-02-28T13:08:00.000-05:00

Siendo que es tiempo de preparar declaraciones de impuestos, voy a dedicar varios artículos a este tema.

Primero vamos a ver la retención continua de impuestos.

El gobierno necesita de los impuestos para pagar por los servicios que le provee a los ciudadanos. El IRS colecta impuestos de cada persona, organización o compañía. La retención sobre tus ganancias es un sistema de pago continuo usando tu nómina de trabajo. La gente con entradas fuera del trabajo deben reportar y pagar sus impuestos cada tres meses, bajo su propia responsabilidad.

La mayoría de nosotros usamos el formulario W-4 para determinar la cantidad a pagar en impuestos. Es importante declarar la cantidad correcta de excepciones para no deber impuestos. Información falsa te puede costar multas de hasta $1000 dolares y/o encarcelamiento de un año.

Aunque es muy importante evitar la falta de pagos, debemos evitar también pagar en exceso durante el año. Aunque recibimos un reembolso por cualquier cantidad extra que paguemos, el dinero se devuelve sin intereses. Pagar extra en los impuestos como forma de ahorro es una muy mala idea. Revisa cada año el reembolso que recibes y reajusta tu W-4 para pagar lo debido.

Mal dia para la bolsa

2007-02-27T17:49:00.000-05:00

Ventas masivas en China repercutieron en el mundo entero y las bolsas americanas vieron pérdidas en promedio de 3.5% hoy. Bajas y altas repentinas son parte del comportamiento normal de las finanzas mundiales y no te deben causar pánico si quieres empezar a invertir. En cambio, es bueno aprender que días como hoy son buenos para invertir tu dinero porque los precios rebotan a un nivel normal al poco tiempo y te puedes generar una ganancia rápida.

A reserva de mi ahorro para el retiro del trabajo, yo todavía no entro en el mundo de las inversiones de trabajo. Tengo otras prioridades que atender pero espero pronto empezar y les pasaré mis aprendizajes en el camino.

Sueños y Metas

2007-02-27T17:23:00.000-05:00

Antes de seguir con más consejos de ahorro y finanzas me dí cuenta que no he mencionado un aspecto importante: tus sueños y metas. Cada persona tiene una idea diferente de lo que quiere en la vida. Nuestros sueños se pueden convertir en realidad si les agregamos un plan sólido para alcanzarlos. Sin saber a dónde queremos llegar es difícil escoger la mejor dirección.

Como ejercicio inicial toma lápiz y papel (o usa tu computadora) para hacer un par de listas. La primera son las cosas que quieres lograr en un futuro lejano. Piensa en tu vida después del retiro, en el lugar donde quieres vivir, la situación familiar que quieres tener, etc. Apunta todo lo que se te ocurra y asígnale un tiempo estimado cuando quieres que se realice. La segunda lista es para cosas mas inmediatas. Piensa en cómo quieres alterar tu vida actual de manera positiva. Algunos ejemplos pueden ser ropa nueva, reparar el carro, empezar una familia o gastos de los hijos, etc. Igual que con la lista anterior, anota todas tus ideas y trata de ponerles un tiempo estimado.

Ya teniendo las dos listas frente a ti, revisa lo que apuntaste y dale prioridad a tus metas. Teniendo todo junto para comparar también te facilita eliminar lo que no es tan importante. ¡Felicidades, acabas de formar tu definición personal de riqueza! Todos queremos ser ricos, pero muchas veces no sabemos lo que eso significa para nosotros. El tiempo que tienes para lograr cada meta te ayudará en determinar que tipo de estrategia usar para conseguir los recursos necesarios (ahorro, inversión, etc.)

Ya hemos visto herramientas para empezar un presupuesto con tus gastos. Lee tu nueva lista de metas cuando pienses en adoptar un plan de ahorro. Tus sacrificios tendrán mayor motivación y se verán mas fáciles de llevar a cabo.

Ahorro por internet y la inflación

2007-02-26T15:05:00.000-05:00

La inflación es la baja del poder adquisitivo en la moneda. La diferencia entre el precio del mismo producto de un año a otro nos da un claro ejemplo. En promedio, la vida del consumidor se ha duplicado en los últimos 15 años. Obviamente los salarios han crecido de manera similar, aunque no siempre al mismo nivel.

Estados Unidos mide la inflación del país con el índice del precio al consumidor (Consumer Price Index - CPI). En 1980 la inflación llego a casi 15% anual pero desde 1991 no ha pasado de 5%. En los últimos 10 años estamos promediando cerca de 4% de inflación anual.

Les comento estos datos para demostrar la importancia de las cuentas de ahorro con altos intereses. Hasta hace poco no había manera de tener una inversión de acceso inmediato sin caer por debajo de los niveles de inflación. En otras palabras, nuestro dinero pierde valor con el paso del tiempo.

Esto ha cambiado desde que se empezaron a ofrecer las cuentas de ahorro con altos intereses. En especial con el surgimiento de bancos por Internet que ofrecen servicios más competitivos que las sucursales bancarias. Ya les he comentado sobre algunas opciones como ING Direct, Washington Mutual, y E*Trade. Todas estas compañias ofrecen entre 4.5 y 5% de interes en cuentas de ahorro. El ahorro en el personal necesario se lo pasan a los clientes y todos ganan.

Para concluir, les pido que consideren abrir una cuenta de ahorro con altos intereses. No dejes que tu dinero se devalúe con bancos que no pagan por guardar tus ahorros. ¡Yo ya empecé y no me he arrepentido!

Presupuesto Personal (con formato)

2007-02-20T12:53:00.000-05:00

Usando la información sobre activos, pasivos y valor neto, es tiempo de poner en orden nuestro dinero.

Un paso importante para lograr esto es conocer nuestras entradas y salidas de dinero. Para esto les hago disponible mi formato de Excel para tu presupuesto personal. Es una traducción del archivo disponible por medio de Microsoft en su página de plantillas gratuitas.

Antes de planear tu presupuesto necesitas saber a dónde se va tu dinero. Sólo así puedes identificar las áreas en problemas y cambiar tus hábitos. Generalmente necesitas 2-3 meses de información para poder analizar tus tendencias.

Lecciones de lenguaje: Básicos 1

2007-02-20T12:14:00.000-05:00

Espero que esta serie les sea de ayuda para entender los términos usados al hablar de economía y finanzas.

Activo - Posesión que incrementa tu valor o genera un dividendo (ganancia).

Cuenta de ahorros, plan de retiro, acciones y bonos, tu casa, etc.

Pasivo - También llamado deuda, es el dinero que debemos.

Hipoteca de casa, saldo en tarjetas de crédito, préstamo para automóvil o estudios, gastos de hospital, etc.

Valor neto - Es la diferencia entre tus activos y pasivos.

Nuevo buzón de comentarios

2007-02-17T18:07:00.000-05:00

En la barra de la izquierda se darán cuenta que hay otra opción disponible.

Encontré un servicio nuevo para poder recibir sus llamadas y comentarios desde la comodidad de su teléfono personal. No necesitas micrófono o bocinas en tu computadora. No hay cargos escondidos.

Espero escuchar sus mensajes.

Saludos,

El Indio

No más...

2007-02-17T18:00:00.000-05:00

No más...llamadas internacionales con AllFreeCalls.net

Lamento informarles que éste servicio ha sido cancelado. Están buscando una manera de regresar y espero lo logren.

¡Que gane el mejor...inversionista!

2007-02-16T16:10:00.000-05:00

¿Cuánto sabes del mercado de valores?

Yo no tengo experiencia en inversiones directas con acciones, pero quiero aprender. Si tú te encuentras en la misma situación, estás de suerte. Los blogueros de eFIPO (inglés) han empezado un concurso para probar suerte en el mercado virtual de valores de MarketWatch.

Las reglas son sencillas y puedes aprender mucho sin gastar tu dinero:

Empieza 1ro de Marzo
Termina 3 de Septiembre
Balance inicial: $1,000,000.00 dólares (dinero virtual)
Cada transacción cobra $29.95 de comisión (dinero virtual)
$0.50 mínimo por transacción
No hay limites de máximo
4% de interés en crédito
6% de interés en débito
No puedes hacer tu portafolios privado ni reiniciarlo

Jeremie, de eFIPO, va a dar tarjetas de regalo de $25 al líder de cada cuarto y $100 al líder final.

¡Espero verlos por ahí!

*Actualización (Feb 22): Acabo de agregar un rastreador de acciones a la barra de la izquierda, ahí voy a poner las acciones que estoy usando en el concurso. Cabe aclarar que no poseo estas acciones, el concurso es virtual.

Finanzas en español

2007-02-15T11:00:00.000-05:00

Los siguientes portales de Internet tienen secciones de finanzas en nuestro idioma:

Tambien les paso una página que los conecta a todos los periódicos del mundo hispano:

Prensa Escrita

¿Alguien conocen de otros lugares? Comentarios y correos bienvenidos.

Altos intereses en bancos

2007-02-13T23:39:00.000-05:00

El Washington Post publicó un artículo donde mencionan la siguiente situación: La ola de altos intereses ofrecidos en depósitos está causando perdidas en los bancos. Sobre todo bancos chicos, con clientela local o regional.

Nosotros como clientes debemos aprovechar las buenas ofertas que hay disponibles. Ya he mencionado varios bancos con buenos intereses para tener tus ahorros (aquí y aquí). Estos datos confirman que el mercado esta compitiendo por nuestros dólares. Espero que sigan ofreciendo productos competitivos.

Dinero gratis

2007-02-13T23:29:00.000-05:00

Todavía estoy aprendiendo sobre las cuentas de retiro. Antes de escribirles algo quiero informarme adecuadamente.

Mientras tanto, les paso el primer consejo que me dieron a mí:

Contribuyan a su 401K del trabajo para recibir todo lo que tu compañía te iguala, mínimo.

No hay nada peor que negarnos dinero gratis. Si tu trabajo ofrece la prestación de igualar parte de tu contribución a una cuenta de retiro, aprovéchala. Aunque sea lo mínimo que aportes hacia un retiro/ahorro, te lo agradecerás en el futuro.

Emergencias - RCP

2007-02-13T14:26:00.000-05:00

Debido a que los servicios médicos son tan costosos en este país, les incluyo esta información para su beneficio.

La Universidad de Washington tiene una página donde muestran las técnicas para dar Resucitación Cardio-Pulmonar (RCP). Todo se encuentra en español pero tiene versiones en inglés, chino y alemán. Incluyen instrucciones para ayudar a adultos, niños, bebés, perros y gatos (¡Hasta las mascotas salen ganando!). También tienen una sección con videos de referencia, pero la narración es en inglés.

Voy a dejar un vínculo permanente a esta información en mi sección de lecturas recomendadas.

*Espero nunca hagan uso de lo que aprendan ahí, pero siempre es mejor estar preparado.

Hispanos endeudados

2007-02-13T13:49:00.000-05:00

Un estudio publicado el Diciembre pasado por The Tomás Rivera Policy Institute habla sobre el uso de tarjetas de crédito entre hispanos. Entre los datos mas importantes se incluye:

La investigación se llevó a cabo desde Feb. 2004 a Enero 2005.
Más familias hispanas (45%) tienen deuda en tarjetas que las anglos (35%) pero menos que afro-americanas (50%)
En diez años, el porcentaje de hispanos con tarjetas subió de 43% a 53%, pero aún menor que anglos (82%).
Las familias hispanas pagan mas deuda como porcentaje de entradas totales (31%) que anglos y afro-americanas (22%).
La información sugiere que los hispanos se basan en crédito para sustentarse en tiempos duros.
Los hispanos usan servicios de consulta y ayuda para eliminar deudas al encontrarse en problemas financieros.

El estudio termina dando recomendaciones a instituciones de crédito sobre cómo atraer a la comunidad hispana y ofrecer servicios enfocados a sus necesidades.

Mi recomendación para la comunidad hispana es simple pero útil: Ahorren. Es increíble lo que se puede acumular ahorrando con constancia y dedicación. Pronto les platicaré del poder de los intereses compuestos y como usarlos a nuestro favor.

Llamadas internacionales gratis

2007-02-13T10:10:00.000-05:00

¿Tienes familiares lejos? ¿Hablas con ellos con frecuencia?

Les presento un nuevo sistema que te permite hacer llamadas internacionales gratuitas a varios paises desde Estados Unidos. Mis nuevos amigos de AllFreeCalls.net han puesto un numero telefónico en Iowa (area 712) con el cual te enlazas con otros paises sin cargos extras. Sólo te cuesta la llamada desde donde vives a Iowa. (Si tu servicio telefónico te da largas distancias nacionales gratuitas, pues es ¡completamente gratis!)

Hace poco descubrí este servicio. Tuve necesidad de hacer unas llamadas a Thailandia y me puse a buscar alternativas a las tarjetas telefónicas que uso regularmente. Encontré otras opciones, pero la que les presento parece ser la mas confiable (y la que sigue disponible).

Hasta el día de hoy, los paises de habla hispana que aplican son:

Argentina (teléfonos fijos)
Chile (teléfonos fijos)
Brasil - Río de Janeiro (teléfonos fijos, solo los códigos 210, 211, 212, 213, 214, 215, 216)
España (teléfonos fijos)
México (Solo los códigos 55, 81, 33)
Venezuela (teléfonos fijos)

En total tienen 41 paises incluidos. Algunos con ciudades específicas y otros con todos los códigos locales.

*En ciertas ocasiones el alto tráfico de llamadas no te permite llamar. Intenten otra vez y eventualmente se logra la conexión. Yo personalmente lo he usado para llamar a Thailandia y México exitosamente.

Mi tarjeta de crédito necesita una afinación...

2007-02-11T19:42:00.000-05:00

Todos los carros necesitan una afinación de vez en cuando, sobre todo los mas antiguos. Pero, ¿sabías que le puedes hacer una afinación a tu tarjeta de crédito?

La página Credit Card Tune-Up te ayuda a maximizar los bonos que puedes obtener con las diferentes tarjetas que tienen en su base de datos. Solamente tienes que poner las cantidades que gastas por mes en las diferentes categorías y listo.

Ellos te recomiendan la mejor tarjeta o la mejor combinación de tarjetas para tus gastos. También proporcionan información muy completa de las tarjetas que anuncian, lo cual es muy útil.

¡No puede estar mas sencillo! (Excepto que haya una versión en español)

Si no eres residente o ciudadano...

2007-02-11T18:42:00.000-05:00

Acabo de agregar un blog a mi lista de recomendaciones, se llama American Dreaming. Es un blog de finanzas personales dedicado a personas que no son ciudadanas ni residentes aquí en Estados Unidos. El blog esta en inglés, así que si veo algo digno de traducir lo haré cuando sea prudente.

Es un blog muy nuevo (igual que éste) pero parece que será una muy buena fuente de información para todos ustedes en esa situación (Yo tengo poco que salí de los andares de las visas y permisos).

¡Saludos!

Saturday Night Live ayudando a la comunidad

2007-02-11T13:43:00.000-05:00

Gracias a Humberto, mi primer comentarista, por hacerme saber de este video.

Con ese programa nunca tendremos problemas de dinero.

*El video esta en inglés, pero vale la pena.

Bono en cuenta de ahorros de E*Trade

2007-02-11T08:12:00.000-05:00

E*Trade empezó una promoción para su cuenta de ahorro Complete Savings. Nuevos clientes recibirán $25 dólares por abrir la cuenta después de 30 días de recibir el depósito inicial. El mínimo para abrir la cuenta es $1 dólar.

Esta cuenta tiene muy buen interés de 5.05%. Y tiene un excelente sistema de transferencia de dinero llamado "Quick Transfer" de entrada y salida con otras instituciones (límite de $10,000 diarios para retiros). Todas las transferencias son gratuitas.

La cuenta no tiene cargo mensual o balance mínimo para mantenerse activa. El único requisito es que debes recibir tu estado de cuenta por correo electrónico. Aquí esta toda la información.

Al parecer, E*Trade no tiene el mejor sistema de servicio al cliente. Este es el único punto negativo que he encontrado con ellos, pero es importante. Cancelar la cuenta antes de 120 días te costará $10 dólares.

Esta cuenta puede ser una buena opción si se maneja con cuidado para evitar cargos innecesarios. Depositando $1 y ganar $25 en un mes es tentador.

Reporte de Crédito Gratuito

2007-02-11T07:43:00.000-05:00

Todos tenemos derecho por ley a recibir un reporte de crédito cada 12 meses. Un reporte por cada buró crediticio (hay tres). Es importante revisar nuestro reporte de crédito con regularidad. Solamente así podemos detectar algún error en nuestro archivo o un robo de identidad. Además, el reporte de crédito determina tu puntaje FICO, y ya sabemos qué importante es ese número.

La página oficial de este servicio se encuentra aquí. No existe otra página. Puedes pedir los tres reportes al mismo tiempo o escoger las agencias especificas que te interesan. También tienes la opción de pedir tu puntaje de crédito, pero para ello te cobran al finalizar el pedido. El costo es $7.95 dólares por cada uno.

Este servicio esta siendo abusado por varias compañías que tratan de engañar al publico. Un ejemplo es Experian con su pagina freecreditreport.com. Se anuncian sin explicar claramente que solamente es gratis por treinta días. El servicio cuesta $13 dólares mensuales si no cancelas tu cuenta antes de esa fecha. Todo esto lo explican en letras pequeñas, color azul, en fondo azul. ¿Sospechoso, no?

¿Qué es el puntaje de crédito FICO?

2007-02-11T07:15:00.000-05:00

FICO es un acrónimo de Fair Isaac Corporation. Esta corporación inventó un sistema de puntaje crediticio (FICO score) que utiliza la informacion de tu reporte crediticio. Dado que hay buros crediticios (Equifax, TransUnion y Experian), igualmente hay tres puntajes disponibles. La fórmula para calcular el puntaje es secreta. Fair Isaac solamente ha divulgado ciertos detalles:

El puntaje va de 300 a 850, más es mejor.
Se usan cinco categorías para determinar el puntaje de la siguiente manera:

Historia de pagos - 35%
Cantidades a deber - 30%
Lo largo de tu historia crediticia - 15%
Nuevos créditos - 10%
Tipos de crédito usado - 10%

El promedio del país es un puntaje de 723.

Conocer tu puntaje de FICO es muy importante. Los prestamistas usan este número, entre otras cosas, para aprovar tus préstamos y créditos. Además, diferentes niveles de puntaje resultan en muy diferentes niveles de interés a pagar en el futuro, aunque la cantidad a deber sea la misma. Tu puntaje determina el riesgo que representas para pagar la deuda.

La página de Fair Isaac es el único lugar donde se pueden conseguir los tres puntajes de crédito. Otras compañías usan puntajes similares pero, si no nombran específicamente a Fair Isaac o "FICO", es probable que sea una fórmula diferente y no sea de mucha utilidad. Todos le tienen que pagar a Fair Isaac de una manera u otra para obtener el puntaje oficial que usan los prestamistas. Para darnos una idea de nuestro puntaje sin pagar por el servicio, Fair Isaac creó una herramienta con diez preguntas que te da una idea del rango en que te puedes encontrar, visitala aqui.

¡Bienvenidos!

2007-02-08T23:48:00.000-05:00

Queridos lectores,

Bienvenidos a mi blog de finanzas personales. Trabajando y Ahorrando sera un portal para compartir ideas y noticias útiles para todos.

Y ahora...mi primer artículo.

Pienso que esta información nos puede servir a todos sea cual sea nuestra situación presente, siempre y cuando vivamos al norte de México, entre el Pacífico y el Atlántico. El tema de hoy es sobre cómo y dónde guardar nuestro dinero de una manera más eficiente (*Cabe aclarar que mis recomendaciones no se basan en ningún acuerdo con las instituciones aquí nombradas). Espero les sirva.

Primer paso – Cuenta de cheques / ahorro con Washington Mutual

WaMu Free Checking

Pros: Sin cargos por balance bajo, cheques gratis de por vida, se puede abrir con $1 dólar, sin cargos de su parte por usar cajeros (puede haber cargos por parte del banco sede), transferencias bancarias gratis de salida de dinero (outgoing wire transfers), transferencias electrónicas ACH gratis de entrada y salida (generalmente con otros bancos americanos), se perdona un sobrecargo a la cuenta por año, hay sucursales y cajeros disponibles en varias partes del país, te dan una tarjeta de debito MasterCard con puntos por compra, te permite conectar otras cuentas por Internet (hace unos depósitos de prueba para comprobar la cuenta externa)

Contras: Los fondos que usas para abrir la cuenta se congelan por unos días mientras se procesa todo, yo abrí mi cuenta con un dólar para no estar de nervios con eso.

*Esta cuenta se ve muy buena para los que nos puede salir la necesidad de mandar dinero a México o algún otro lado (Muchas veces esas transacciones cuestan hasta 40+ dolares en otros bancos). Yo personalmente la pienso usar como mi cuenta principal de cheques.

WaMu Statement Savings

Pros: Se abre automáticamente al aplicar para la cuenta de cheques, tiene 5% de interés anual en balances de $1 dólar para arriba, el interés es calculado diario y se acredita cada mes, transferencias instantáneas con la cuenta de cheques de WaMu, sin cargos por balance bajo.

Contras: Solo disponible por Internet para obtener el 5% de interés.

*Intereses competitivos y la ventaja de estar conectada con la cuenta de cheques gratuita y de mejores servicios.

Segundo paso – Cuenta de ahorro / cheques con ING Direct

ING Direct Orange Savings

Pros: Sistema de referencia que te da $25 dolares al abrir la cuenta con $250 iniciales, sin cargos por balance bajo, transferencias electrónicas ACH gratis de entrada y salida.

Contras: 4.5% interés anual, interés calculado y acreditado mensualmente, todos los tramites son por Internet o teléfono, no hay bancos disponibles, los fondos iniciales se congelan por 10 días, para conectar cuentas externas necesitas mandar un cheque de $1 dólar por correo.

*Esta cuenta solamente se las recomiendo si tienen los $250 dolares para aprovechar el bono de apertura, después de los 10 días de espera, pueden sacar el dinero y cerrar la cuenta. Eso les daría 10%+ en menos de un mes! (Si les interesa, yo les puedo dar una referencia. Mi correo se encuentra debajo de mi fotografía)

ING Direct Electric Orange Checking

Pros: Cuenta de cheques con 3% de interés, el interés sube entre mas dinero tienes (5.05% desde $50,000 y 5.3% desde $100,000), $1 mínimo necesario para abrir la cuenta, acceso a 32,000 cajeros del país (AllPoint Network), tarjeta de débito MasterCard, pago de servicios gratuito, cheques electrónicos para mandar dinero a cualquier persona, transferencias electrónicas ACH gratis de entrada y salida, $1000 de crédito para sobrecargo en la cuenta.

Contras: Necesitas tener la cuenta de ahorro de ING para abrir la de cheques, no te da cheques “reales”, no hay sucursales, todo es por Internet o teléfono.

*Esta cuenta parece ser la mejor opción para ganar intereses en cheques sin restricción de depósito inicial. Se puede transferir dinero entre esta cuenta y la de WaMu cuando se quiera pagar con cheques “reales” si es necesario. Yo todavía no la abro, pero pienso que puede servir como una buena alternativa a una cuenta de ahorro para tener el dinero mas disponible con la tarjeta de débito (pero hay que ver la disponibilidad de cajeros Allpoint primero, parece que todas las Sunoco y Rite Aid tienen uno). Sobre todo porque aquí en Pittsburgh no hay Wamu cerca.

Tercer Paso – Cuenta de ahorro con iGoBanking

iGoBanking iGo Savings

Pros: 5.3% interés anual, $1 dólar mínimo para empezar, transferencias electrónicas ACH gratis de entrada y salida.

Contras: Todo es por Internet, no hay sucursales.

*Esta es la mejor cuenta de ahorro sin restricciones de mínimo para empezar. Yo todavía no abro la mía pero es el próximo paso que quiero hacer después de aprovechar la oferta de ING. Pienso usar esta como mi cuenta principal de ahorro para ganar el interés máximo posible. Cuando necesite algo especifico lo paso a la de cheques por ACH.

Ultimo paso – ¡Empezar a ahorrar!

Tu solito/a

Pros: Siempre es bueno tener un ahorro para emergencias y otros gastos mayores. Si te pagas a ti primero, te ahorras los intereses que te cobrarían los bancos en el futuro.

Contras: El dinero ahorrado no esta disponible inmediatamente, por lo general. Aunque muchos podemos considerar eso un beneficio para evitar los gastos innecesarios.

Como les dije antes, espero les sirva. Si saben de otras opciones pasen el consejo en los comentarios. Yo se que hay otros bancos y cuentas con poco mejores intereses pero aquí estoy asumiendo situaciones similares a la mía (poco dinero para empezar, acceso sin restricciones y que la cuenta se abra sin que dañen tu crédito).

¡Un saludo!